사회 초년생의 자산 형성을 돕기 위한 정책 금융상품인 청년도약계좌의 최고 금리가 연 6%로 확정됐다. ‘5년 모으면 5000만원’이라는 목표를 달성하기 위한 금리 최저선(최소 연 6%)은 맞췄다. 다만 월 최대 납입 한도인 70만원씩 5년 만기를 채워도 연소득 2400만원 이하인 저소득 청년만 0.5%포인트 우대금리를 더한 연 6%가 적용돼 당초 제시한 목표 금액인 5000만원을 모을 수 있다. 이보다 연소득이 많으면 다른 조건이 같아도 최대 4940만원만 모을 수 있다.
14일 은행연합회는 청년도약계좌 출시일(15일)을 하루 앞두고 참여 은행 11곳의 최종 금리를 홈페이지에 공시했다. 먼저 모든 은행의 최고 금리가 연 6%로 동일했다. 세부적으로 KB국민·신한·하나·우리·NH농협·기업 등 주요 은행 6곳은 기본금리 연 4.5%에 은행별 자체 우대금리 최대 1%포인트, 저소득층 우대금리 0.5%포인트(전체 은행 공통)를 적용했다. 최고금리는 말 그대로 모든 우대금리를 더한 수치여서 실제 가입자가 받아가는 금리는 이보다 낮을 수 있다.
지방 은행 중에선 광주·전북은행이 기본금리 3.8%에 은행별 우대금리 1.7%포인트를, 대구·부산·경남은행은 기본금리 4%에 우대금리 1.5%포인트를 책정해 최고 연 6%를 맞췄다. 해당 금리는 향후 3년간 고정된다. 금융위원회는 “은행 이자 외 정부 기여금(월 최대 2만4000원)과 관련 이자, 이자소득 비과세를 감안하면 연 7.68~8.86%의 일반 적금에 가입한 것과 동일한 효과를 얻을 수 있다”고 설명했다.
청년도약계좌는 19~34세 청년 가운데 작년 연소득이 7500만원 이하이면서 가구 소득이 중위 180% 이하인 경우 가입할 수 있다. 15일부터 오는 23 일(은행 영업일에만)까지 11개 은행 앱에서 오전 9시~오후6시30분 사이에 신청할 수 있다. 첫 5일은 출생연도별 5부제로, 22·23일은 그와 무관하게 신청을 받는다. 선착순 접수가 아닌 만큼 가입을 너무 서두를 필요는 없다. 정부는 7월부터 매월 2주씩 신청 기간을 둘 예정이다.
◇잠정안보다 낮아진 금리 수준
이날 공개된 청년도약계좌 최종 금리 수준(연 6%)은 지난 8일 은행들이 발표한 금리 잠정안(연 5.5~6.5%)에 비해 소폭 낮아졌다. 향후 한국은행 기준금리 인하가 예상되는 상황에서 3년간 금리가 고정되다 보니 은행마다 역마진에 대한 우려가 컸기 때문이다. 당초 가장 높은 최고 연 6.5%를 제시했던 기업은행마저 최고 금리를 연 6%로 내렸다.
KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행은 잠정안대로 최고 금리를 연 6%로 유지하되, 가입만 하면 누구나 받아가는 기본금리를 당초 연 3.5%에서 연 4.5%로 올렸다. 대신 조건부 우대금리 폭은 최대 2%포인트에서 1%포인트로 낮췄다.
우대금리를 받을 수 있는 요건으로 은행 최초 거래와 계열사 카드 실적, 장기간의 통신비·급여 이체 등을 필수로 요구했던 것도 다소 완화했다. 예를 들어 연속 30개월 이상 급여이체를 요구했던 것을 ‘가입 기간 중’ 30개월(신한은행)로 변경하거나, 계열사 카드 사용 실적도 한 달에 1원 이상만 쓰면 되도록(신한·전북은행 등) 금액을 낮췄다.
◇여전히 까다로운 우대금리 조건
은행들이 “지나치게 까다롭다”는 비판이 제기된 우대금리 요건을 일부 완화하긴 했지만, 여전히 아쉽다는 반응도 있다. 일단 급여이체(50만원 이상) 기간이 지나치게 길다는 불만이 많다. 국민은행과 하나은행이 36개월 이상, 신한·우리은행은 30개월, 농협은행은 50개월 이상 이체해야 최고 0.5%포인트의 급여이체 우대금리를 다 받을 수 있다.
또 대부분 은행들이 최초 거래자에게 대한 우대금리를 0.1~0.5%포인트가량 책정했다. 해당 은행 예·적금이 아닌 주택청약저축만 갖고 있으면 최초 거래 우대금리 혜택은 보지 못한다.
계열사 카드 사용 실적에 대한 우대금리는 0.2~0.5%포인트 정도인데 달성이 쉽지 않을 수 있다. 우리은행에선 가입 기간 중 우리카드를 30개월 이상 10만원 이상 써야 0.5%포인트를 받을 수 있다. 하나은행도 하나카드를 3년 이상 10만원 이상씩 써야 0.2%포인트를 챙길 수 있다. 농협은행은 NH채움카드를 만기 직전까지 월 평균 20만원 이상 써야 한다는 조건을 달았다.
이처럼 세부적인 우대금리 요건이 은행마다 천차만별인 만큼, 가입자는 은행연합회 홈페이지 공시 등을 통해 11개 은행 중 자신의 특성상 우대금리 조건을 맞추기 쉬운 은행을 골라 신청하는 것이 좋다.
