✅이천 <내 통장 사용설명서 3.0> 저자
자산, 저축, 투자, 지출 등 보내주신 사연을 토대로 종합적으로 판단해 볼 때, 상담자는 재테크에 관심이 많으면서 금융상품 이해도가 높고, 실천력까지 갖췄습니다. 본인이 하고 싶은 취미 활동에는 진심이고, 불필요한 소비 지출은 잘 통제하고 있습니다. 저축률도 20대 평균치보다 높으므로, 시간이 흐를수록 자산이 차곡차곡 불어나리라 믿습니다.
잘 하고 있지만, 한 가지 아쉬운 점은 있습니다. 아름다운 숲을 설계하면 그 숲에 잘 어울리는 나무를 심어야 하죠. 하지만 상담자는 좋은 나무를 심는 데에만 열중해서 숲의 밸런스가 맞지 않아 보입니다. 나무인 금융상품을 선택할 때는 먼저 그 돈이 필요한 목적과 기간부터 명확히 정해야 합니다.
자, 그럼 재무 목표를 살펴볼까요. 상담자는 부모님 도움 없이 자력으로 결혼하겠다는 의지를 갖고 있습니다. 3~4년 후에 대구 수성구에 6억~8억원의 아파트를 2억~3억원의 대출을 끼고 매수하겠다는 생각입니다.
재무 목표를 구체적인 숫자로 바꿔서 가능성을 살펴보겠습니다. 현재 보유한 자산과 저축여력으로 3년 후에 어느 정도까지 가능한지 살펴보는 것이죠.
3~4년 후 결혼할 생각이라면 3년 후에 바로 결혼을 할 수도 있으므로, 계획을 세울 때는 3년 후로 확정짓는 게 좋습니다. 집값은 7억원, 대출은 2억5000만원을 받는 것으로 가정하겠습니다. 참고로 재무 계획을 세울 때는 범위를 정하기보다는 정확하지 않더라도 구체적인 금액을 정하기 바랍니다. 그래야 더 명확하게 판단할 수 있습니다.
위의 표를 보면 알 수 있듯, 대출금을 감안하면 3년 후에 준비해야 하는 금액이 4억5000만원입니다. 상담자 본인의 재무 목표와 비교하면, 큰 차이가 있습니다. 예상 수익과 매년의 급여 인상분을 더한 후에 목표를 현실적으로 재조정하는 게 옳습니다. 막연하게 바랄 것이 아니라, 현재의 자산과 수입, 지출, 저축 등을 감안해 합리적으로 달성할 수 있는 목표를 재수립하세요.
다음은 금융상품 포트폴리오에 대해 분석해 보겠습니다. 최대한 절세를 하려고 주택종합저축통장에 매월 20만원을 납입하고 있고 노후준비 상품인 개인형 퇴직연금(IRP)에는 연말에 결정세액이 0이 될 만큼의 자금을 투입하고 있습니다.
절세 의도는 좋지만, 주택종합저축 통장에 납입한 금액과 IRP에 투입된 금액은 돈이 필요할 때 현금화하려면 손해를 보게 됩니다. 청약 가입기간을 포기해야하거나 필요한 만큼 돈을 인출할 수 없어 유동성이 떨어지므로 이에 대한 조정이 필요해 보입니다.
청약통장에는 매월 10만원만 납입하고 결혼자금을 확보하기 전까지는 IRP에는 매월 10만원만 납입하는 게 현재는 적절해 보입니다. 청약통장에 20만원을 넣어도 매월 인정되는 최대 금액은 10만원이며, 상담자가 현재 투자하고 있는 상장지수펀드(ETF) 같은 투자 상품은 목돈을 한 번에 넣는 것보다 매월 정기적립식으로 넣어야 코스트에버러징(저가 분할 매수) 효과를 얻을 수 있습니다. 그래야만 위험을 관리하면서 안정적인 수익률을 취할 수 있습니다.
그리고 교사도 과거에 비하면 연금액이 줄기 때문에 개인적으로 은퇴생활비 마련을 위해 적극적으로 노력할 필요가 있죠. 지금은 10만원 정도만 넣다가 결혼 후에 금액을 더 늘리세요. 현재 IRP 계좌에 국내 상장 S&P500 ETF 70%, 예금 30%로 자산배분을 해서 운용하고 있는데 괜찮습니다. 단 앞으로 다시 금리가 낮아지면 예금보다는 수익성이 더 나은 상품으로 변경하세요.
다음은 개인종합자산관리계좌(ISA)입니다. 최대 한도인 1억원을 꽉 채울 계획인데 연간 2000만원이 최대한도이니 5년을 계획하고 있네요. 그럴 경우 3년 후에 필요한 결혼자금과 미스매칭이 됩니다. 5년 목표냐 3년 목표냐에 따라 투자상품이나 방법이 달라지기 때문에 3년 목표로 ISA내에서 자산관리를 해나가세요.
한전채에 관심이 많은데 만기가 3년 이내의 상품을 골라야 결혼자금으로 현금화할 때 중도 매매로 인한 손해를 보지 않습니다. 우량주와 고배당주 중에 어떤 주식에 투자해야 좋을지에 대한 질문은 어느 누구도 정확하게 답변해드릴 수 없습니다. 제 생각에는 우량주나 고배당주 모두 어느 것을 선택해도 주식 투자하기에는 무리가 없어 보이니 상담자 자신이 고민해서 선택하세요. 단 3년 후에 결혼자금화 할 수 있는 가능성을 두고 금액이나 투자방법을 선택하세요.
마지막으로 직장생활 기간을 감안할 때 현재 상담자가 보유한 순자산은 부모님의 도움이 컸을 것이라 생각됩니다. 결혼할 때 6억~8억원 정도 집을 구매할 생각인데 이 때 자금출처에 대해 증빙을 해야 하므로 부모님으로부터 증여 받는 금액에 대해서는 잘 관리할 필요가 있습니다. 참고로 성인 자녀의 증여세 공제한도는 10년에 5000만원입니다.