“숨만 쉬고 살아도 월 200은 순삭(순간 삭제)인데, 지금 통장에 있는 현금만 갖고 퇴직해도 될지 걱정입니다. 젊을 때 더 열심히 모아둘 걸 후회도 되네요.”(50대 회사원 이모씨)
‘노후 준비’라고 하면 막연히 불안해하는 사람이 많다. “100세 시대라고 하는데 모자라면 어떡하지, 자식한테 손 벌리지 않고 살 만큼 충분할까?”하고 걱정하는 것이다.
중산층의 노후 준비 불안감은 설문조사에서도 뚜렷하게 나타난다. 14일 본지가 SM C&C 설문조사 플랫폼인 ‘틸리언 프로’에 의뢰해 성인 5023명을 설문조사한 결과, ‘노후 준비가 어느 정도 되어 있느냐’는 질문에 ‘부족하다’는 응답이 42.9%로 가장 많았다. ‘전혀 안 되어 있다’고 응답한 비율도 17.9%에 달했다. 우리나라 국민 10명 중 6명은 노후 준비가 부실하다고 생각하며 인생 후반전을 암담하게 여기고 있다.
김진웅 NH WM마스터즈 수석전문위원은 “일부 예비 은퇴자는 노후 준비가 객관적으로 전혀 부족하지 않은데도 근거 없는 두려움과 불안감에 시달린다”면서 “구체적으로 은퇴 설계를 해서 보여주면 그제야 ‘내 노후 준비가 (생각보다) 나쁘지 않네’ 하면서 얼굴 표정이 달라진다”고 말했다.
✅'빈손 은퇴’ 공포 없애려면
인생 후반기는 수중에 돈이 있느냐 없느냐에 따라 삶의 질이 달라진다. 그런데 은퇴 자산 준비는 본인이 어떤 수준의 노후 생활을 꿈꾸는지에 따라 천차만별이다.
안정적인 노후 생활을 보내기 위한 핵심 원칙은, 나의 자산 수명을 신체 수명에 맞게 탄탄하게 유지하는 것이다. 자산 수명이란, 나의 은퇴 자산이 유지되는 기간을 말한다. 쉽게 말하면, 은퇴 후에 자식이나 주변에 손 벌리지 않고 부부가 자립해서 생활할 수 있는 기간이다.
경제적 자산 수명이 신체적 평균수명보다 길다면 ‘무전장수(無錢長壽)’ 걱정은 하지 않아도 된다. 하지만 은퇴 자산을 아무리 많이 준비했어도 자산 수명이 평균수명보다 짧다면 노후 파산 위험에 대비해야 한다.
은퇴 자산 2억원, 국민연금 월 103만원으로 은퇴할 예정인 60세 남성 A씨를 예로 들어 보자. A씨는 부부 생활비로 월 평균 300만원 정도만 쓸 예정이고, 69세까지 계속 일할 계획이다. 이를 토대로 A씨의 자산 수명을 계산해 보면, 86세가 나온다. 평균수명(83세)보다도 3년이나 길다. 자녀 지원, 중대 질병 등의 돌발 변수만 생기지 않는다면, A씨는 노후 생존 기간을 재정적으로 불안해하지 않아도 된다.
만약 자산 수명이 평균수명보다 짧다면, 어떻게 해야 할까. 자산 수명을 늘려야 한다. 방법은 여러 가지다. 은퇴 시기를 늦춰서 더 오래 일하거나 자녀에게 용돈을 넉넉히 받거나 혹은 적극적으로 자금 운용을 해서 투자 수익률을 올리면 된다. 부동산 쏠림이 강한 한국적인 특성을 고려한다면, 주택 다운사이징(규모 축소) 같은 방법을 활용해 여유 자금을 확보할 수도 있겠다. 노후 생활비를 줄이는 것도 자산 수명을 늘리는 묘수이지만, 가계의 소비 성향을 줄이는 것은 굉장히 어렵다는 점은 알아둬야 한다.
✅내 손으로 직접 하는 ‘셀프 은퇴 설계’
내 자산 수명은 어떻게 계산해야 할까? 연금과 현금, 은퇴 시기, 운용 수익률 등을 전부 고려해서 계산해야 하기 때문에 일반인에겐 쉽지 않은 일이다. 막막한 중산층 독자들을 위해 조선일보 ‘왕개미연구소’가 연금 솔루션 개발 업체 ‘셀리몬’과 함께 국내 최초로 ‘자산 수명 간편 계산기’를 만들었다. 안방에서 간단히 해볼 수 있는 ‘셀프 은퇴 설계 도우미’다.
조선일보 독자에게는 무료로 제공한다. 조선닷컴 사이트(www.chosun.com/service/lifespan)에서 누구나 무료로 바로 확인할 수 있다.
이때 금융자산은 내가 가진 총자산 중에서 오로지 나의 노후 생활에 쓸 수 있는 금액만 입력해야 한다. 내가 사는 집, 상속용 부동산, 자녀 지원금 등은 빼야 한다. 국민연금 예상 수령액은 집으로 매년 배달되어 오는 국민연금공단 우편물을 보면 알 수 있다. 국민연금 노후준비서비스 사이트에서 찾아봐도 된다.
노후 생활비는 가정마다 기준이 다르기 때문에 일률적으로 말하긴 어렵다. 통상 나이가 들수록 활동량이 줄기 때문에 돈은 덜 쓰게 된다. 통계청에 따르면, 2022년 기준 은퇴 부부가 월 평균 적정 생활비라고 생각한 금액은 314만원이다.
예상 수익률은 본인이 결정해 입력해야 한다. 은퇴 후 자산을 예적금 등 안전자산으로만 굴린다면, 올해 기준 연 3~4% 정도는 가능하다. 좀 더 공격적으로 운용한다면 고수익을 기대할 수도 있지만, 그만큼 손실 위험이 크기 때문에 노년기엔 바람직하지 않다.