건강, 배우자, 재산, 일거리, 친구. 노년을 아름답게 보내기 위해 필요한 5가지 필수품이라고 한다.
최근 통계청 자료에 따르면, 오는 2025년 우리나라는 65세 이상 노인 인구가 전체 인구의 20% 이상이 되는 초고령 사회로 진입하고 이후 더욱 급격히 상승해 2030년이 되면 노인 인구 비율이 25%에 이르게 된다고 한다. 이는 불과 약 9년 이내 인구 4명 중 1명이 노인이 되는 것으로, 노년의 삶은 흔한 일상이 된다는 의미다.
그러나 우리 주변의 노년의 삶은 그리 아름답지 않다. 우리나라 노인 빈곤율은 OECD(경제협력개발기구) 국가 중 1위라는 불명예를 안고 있다. 노인 빈곤율의 대략적인 의미는 전체 노인 인구 중 딱 중간쯤 버는 중위 소득자의 반도 벌지 못하는 노인들의 비율이다. 우리나라에선 65세 이상 노인 인구 중 43.8%가 이러한 빈곤 위험에 처해 있다고 한다. 결국 고령자 두 명 중 한 명은 빈곤 문제를 가지고 있다는 뜻이다.
더구나 해마다 늘어나는 평균수명은 노인 빈곤을 더욱 장기적이고 구조적인 사회문제로 악화시키고 있다. 빈곤에 갇혀 자살이라는 불행한 선택으로 삶을 정리하는 노인 자살 또한 큰 문제다.
아름다운 노년을 위해서는 노후에 필요한 적정한 자금을 마련하는 것이 정말 중요하다. 노후 설계는 어느 특정한 계층만의 과제는 아니다. 노년기에 안정된 삶을 누리려면 전문가의 도움을 받아 자신의 현 상황을 진단하고, 본인에게 맞는 노후 설계를 수립해 대비해야 한다.
◇노후에 더 중요해지는 현금 흐름
그렇다면 노후 설계의 핵심은 무엇일까? 다양한 고객과의 상담 과정을 통해 나름대로 얻은 궁극적인 결론은 노년기 적정한 현금 흐름을 만들어야 하는 것이다. 쉽게 말하자면 매월 현금이 꼬박꼬박 들어오는 현금 파이프라인을 많이 만들라는 얘기이다.
현금 파이프라인의 기본은 결국 연금 자산 마련이다. 소위 3층 보장으로 일컫는 연금 삼총사(국민연금과 퇴직연금, 개인연금)을 잘 마련하는 것이다.
정부는 국민의 안정된 노후 생활을 위해 국민연금 외에도 퇴직연금과 개인연금에 많은 혜택을 주며 독려하고 있다. 퇴직금을 10년 이상 퇴직연금 형태로 수령하게 되면 퇴직금 일시소득세의 최고 60%까지 세금 감면 혜택을 준다. 개인연금의 경우 소득 규모에 따라 최고 납입 보험료(400만원 한도)의 16.5%를 매년 연말정산 시 세액공제 받을 수도 있다.
개인 사업자와 비상장 법인 최고경영자(CEO)도 예외 없이 이러한 파이프 라인을 만드는 것이 중요하다. 종종 사업체를 자녀에게 승계해 주고 은퇴할 때 노후 자산을 일시에 마련하겠다는 생각을 갖고 있는 경우를 보게 되는데 이는 매우 위험하다. 은퇴 시점에 사업체에 충분한 자산이 있으리라는 보장이 없기 때문이다. 따라서 사업자는 사업 개시 때부터 사업체 내 현금 흐름 일부를 꾸준히 노후 자산으로 적립하여 스스로 준비할 필요가 있다.
특히 개인 사업자의 경우 본인에게 급여 및 퇴직금 처리를 할 수 없기 때문에 국민연금 외에도 노란우산공제, 개인퇴직연금(IRP)과 개인연금에 가입해 노후 준비를 튼튼히 하여야 한다. 비상장 법인의 CEO 또한 퇴직금의 중요성을 간과하여 노후 준비 시기를 놓치는 경우를 자주 보게 된다. 정관에 적정한 보수, 퇴직금 및 유족 보상 규정 등을 마련하고 이에 근거하는 CEO 퇴직금 형태로 노후 자금 준비를 해야 한다.
◇월 100만원 직장은 자산 12억 효과
최근 글로벌 유동성의 증가로 보유 부동산 및 투자 부동산의 가치 상승으로 큰 자산가의 반열에 올라가 주변의 부러움을 사는 분들도 많다. 부동산 자산가의 특징은 대출을 활용하여 투자를 하다 보니 상대적으로 낮은 현금 흐름으로 노후 자산 준비에 취약하다는 데 있다.
매월 월세와 같이 현금 흐름이 창출되고 자산 가치도 올라가는 수익형 부동산을 보유하여 노후를 준비하는 전략이 필요하다. 또 동시에 이러한 핵심 자산을 자녀 세대에게 잘 이전하기 위한 상속 플랜까지 함께 마련한다면 금상첨화라 하겠다.
그리고 이러저러한 사정으로 집 한 채만 보유하고 있는 부부의 경우에도 방법이 있다. 최근 부각되고 있는 주택연금이 그것이다. 주택연금은 시세가 아닌 공시가격 9억 미만의 주택을 보유한 55세 이상 주택 소유주라면 가입 가능하다. 부부 중 한 명이 사망해도 배우자에게 계속 지급되어 홀로 남은 배우자의 노후도 보장받을 수 있어 유용하다.
뭐니뭐니해도 가장 튼튼한 현금 파이프 라인은 평생 직업을 가지는 것이다. 한 달에 100만 원을 번다고 해도 연리 1%로 가정 시 12억의 금융 자산을 보유하고 있는 것과 같은 효과가 있기 때문이다.
지피지기면 백전백승이라고 했다. 이제부터 아름다운 노년을 위해 먼저 자신을 알고 나름대로 현금 파이프라인을 만들어 보자. 비록 늦었다 하더라도 로베르트 베니니 감독의 인생은 아름다워(La Vita E Bella)라는 영화처럼, 인간의 진정한 아름다움은 어려운 현실 속에서도 희망의 미래를 준비하는 데에 있다.